住宅ローンの頭金
お金・税金

【入門編!】住宅ローンは頭金0円でも借りられるって本当?

一生に何度もあるか分からないマイホーム購入ですが、住宅ローンで悩みを抱えている方は多いはずです。「頭金が無いと住宅ローンは借りられないのでは?」なんて考えてしまい、マイホームの購入をあきらめていませんか?

実は、結果から言ってしまうと頭金が「無くても」住宅ローンは借りられるんです!ただし、頭金を出さない事にはメリットデメリットもありますので、事前に勉強しておくことが重要です。

今回は、マイホーム購入において大切な住宅ローンについてわかりやすく解説していきます!

頭金を出さない事のメリット

住宅ローンの頭金

頭金を出さない事のメリットは、ずばり「貯金を崩さなくて済むこと」です。なんて当たり前のことですが、貯金が残る事に大きな意味があります。

銀行から融資を受ける際には、基本的には”団体信用生命保険”というものに加入するようになります(未加入でも借りられる金融機関はあります)。どういった保険か簡単に言うと、「借り入れした方が亡くなった、もしくは高度障害をもち働けなくなった際に、その保険から住宅ローンが完済される」といったものです。

例をあげると、夫が単独で3,000万円の融資を受け、数年後に交通事故で亡くなってしまったケースでは、保険から住宅ローンが完済され妻には住宅ローンが残りません。

頭金を出さない事のメリットは、この保険を最大限に活かせることでもあります。頭金を出してもし万が一夫が亡くなった場合、奥様には当然ながら出した頭金の返還はありません。頭金を出していなければ、出すはずだったお金は奥様の手元に残り住宅ローンも0円となります。

そうではなくても、例えばお子様の成長に急な出費がかかったとしても、手元に貯蓄があれば安心感は大きいのではないかと思います。毎月の返済に負担が無いのであれば、多く借りることは決してデメリットだけではありません。

頭金を出さない事のデメリット

住宅ローンの頭金

住宅ローンを組む際に頭金を出さないデメリットは何点か考えられます。

  • 頭金を出さない分借り入れ金額が多くなり、金利を含め返済総額が増える。
  • 毎月の返済額が増える。
  • 金利を高めに設定されてしまうケースがある(フラット35や金融機関によっては自己資金の割合によって金利が変わります。)。
  • 保証料率を高めに設定されてしまうケースがある。

銀行もお金を貸すことはリスクですから、自己資金を出さないケースでは、出す方に比べて各種条件が悪くなることがあります。

住宅ローンの組み方・金利について

住宅ローンの頭金

話は変わりますが、住宅ローンも金融機関によって様々な特徴があります。車や家電費用も一緒に借りられる(とりまとめできる)もの、団体信用生命保険にガン特約が基本ついてくるもの(一般的にはガン特約を付保すると金利が上乗せされます。)。金利だけでなく返済年数の上限も違ったりします。

ただ単に金利の安さで飛びついてしまうのは要注意です。実はもっとあなたにとってベストな選択があるかもしれません。住宅ローンを組む時には、一つの金融機関だけでなく、様々な金融機関の長所と短所を比較して選ぶようにしましょう。

住宅ローンの頭金

 

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基本的に金利は固定する期間が長ければ長いほど金利は高くなる傾向にあります。

変動金利<3年固定<5年固定<10年固定<全期間(固定期間やその金利は金融機関によって様々ですから一概に言えません。)

金利を固定する期間が短いと、金利が安い代わりに金利の上昇リスクを背負う形になります。長期間固定すれば、金利の上昇リスクを回避しやすいわけですね。ただし先に記したように、金利は固定する期間が長いほど金利が高くなる傾向がありますから、安心感がある分当初の返済金額はそれを上回ります。じゃあもし金利が上がらなければ・・・?そうですね、ずっと高い金利で返済を続けるようになります。

リスクを背負うかリスクを回避するか、それはあなたのご計画に沿ってしっかりとお考え下さい。

決して無理の無い返済計画を!

住宅ローンの頭金

住宅ローンの組み方に正解はありません。頭金を出すのか出さないのか、金利は短期固定するのか長期固定するのか。銀行はどこが良いのか。様々な悩みに直面されるかと思います。

そんな時はご自身の生活プランを振り返って頂き、自分たちはどうローンを組んだら負担が少ないのか・どう組めば長期間のローンの不安を拭えるのかをお考え頂ければと思います。

これを読んだ方に少しでもイメージが伝わっていれば幸いです。

 

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